文|恒心九游会欧洲杯

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2025年，对于招联消金来说是一个不利的开局。

如今的招联消金濒临三重挑战。

最初是功绩显耀滑坡，2024年招联消金营收净利润双降超10%，2018年至2023年不良贷款率抓续攀升，钞票质地日益承压。

其次，高利率阵势引争议，用户投诉年化利率超23%，隐性用度及暴力催收激化矛盾，监管合规风险高潮。

临了，董事长变更带来计谋治疗不笃定性，新照料层需均衡科技干与与功绩增长。2024年上半年，招联消金迎来新董事长陈忠岳。值得一提的是，现在招联消金已历经四任董事长，且均来自中国联通。

行业环境巨变下，流量红利消退、竞争加重倒逼转型，招联消金亟需优化客群结构、压降利率、强化科技赋能，以重塑竞争力。

01

功绩滑坡，盈利压力突显

据官网夸耀，招联消金缔造于2015年3月，是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的抓牌花费金融公司，各抓股50%，注册地址位于深圳前海，注册成本100亿元。现在招联消金变成了“好期贷”和“信用付”两大居品体系。其中“好期贷”是自主支付类现款贷款居品，不错在招联花费金融APP、微信公众号以及各样配合方的线上渠说念进行苦求；“信用付”是受托支付类分期贷款居品，主要在招联花费金融自有电商平台、鼓励方中国联通的花费场景以及与互联网平台配合的花费分期中使用。

尽管背靠上风的鼓励资源，但2024年招联消金的功绩却出现显耀下滑，营收与净利润均呈现负增长态势。

近期凭据中国联通发布的2024年度财务汇报，期末招联消金总钞票为1637.51亿元，同比减少7.18%；全年完了营业收入173.18亿元，同比下滑11.65%；净利润30.16亿元，同比下滑16.22%。这一功绩发达不仅冲破了招联消金此前结合多年的增长态势，更是其缔造以来的初次“三降”——总钞票、营业收入、净利润同比全面承压。

深挖财报后发现，招联消金功绩发达欠安约莫有三个原因。

其一是宏不雅经济波动与客群风险清晰。宏不雅经济下行导致中低收入客群偿债智商着落，而招联消金为争夺商场份额，曾放宽准入圭表，加快了风险清晰。据积年数据夸耀，2018年至2023年，招联消金不良贷款率抓续攀升，别离为1.93%、1.77%、1.78%、1.83%、2.22%和2.45%，同期不良贷款余额也在激增，从2018年的13.93亿元增长至2023年的44.65亿元，六年涨幅超220%。信用减值亏损的抓续大幅高潮径直侵蚀了招联消金的利润空间，2021年至2023年时刻每年计提的信用减值亏损均逾越百亿元。

其二是行业竞争加重与阵势转型挑战。花费金融行业从“高速增长”转向“存量竞争”，抖音、百度等互联网巨头凭借流量上风强势入局，传统花费金融公司濒临客户分流压力。招联消金虽依托招商银行和中国联通的鼓励布景，但场景化获客智商受限，疏导监管趋严下聚拢助贷阵势受限，业务彭胀碰到瓶颈。

其三是钞票质地恶化与盈利结构失衡。为应付不良钞票压力，招联消金2024年累计在银登网发布26期个东说念主不良贷款转让神气，波及未偿还本息总数75.87亿元。其中，部分钞票包以不及1折“甩卖”，折射出钞票质地管控的严峻地方。这种“甩卖”步履虽短期内缓解拨备压力，但永恒减弱了盈利智商，变成恶性轮回。

02

高利率贷款阵势，用户争议与合规风险并存

招联消金的贷款利率问题抓续激发用户投诉与公论温雅，尽管其官方声称年化利率(单利)范畴为7.3%至24%，但用户实质响应中，高利率惬心仍较为凸起。

据黑猫投诉平台夸耀，戒指2025年3月25日，通过搜索要道词“招联金融”不错发现，波及投诉量高达近3万条，其中高利率、隐性用度以及暴力催得益为重灾地。

黑猫投诉平台多起案例夸耀，用户质疑招联消金实质年化利率接近或逾越24%。举例，2024年某用户投诉其贷款年化利率达23.725%，接近同期LPR(3.45%)的7倍。而凭据最能手民法院2020年窜改的民间假贷利率法律讲解保护上限(4倍LPR)，此类利率虽未径直违纪(因金融机构与民间假贷适用圭表不同)，但已激发用户对“印子钱”的联思。

部分用户投诉招联消金存在“砍头息”、非凡担保费等问题。举例，有效户通过桔多多平台借债1万元，条约商定利率23.76%，但实质还款中非凡收取担保费，导致概述成本超出预期。此类操作涉嫌违犯《花费金融公司试点照料见识》中对于用度透明的规定。

高利率贷款阵势下，用户过时后易碰到暴力催收。投诉案例中，用户因过时被经常电话郁闷、支属连带施压，以至碰到“划扣工资”等顶点妙技，激发社会对于金融花费者职权保护的闲居照管。

尽管招联消金比年渐渐压降利率(2023年末平均贷款利率降至15.94%)，但相较于行业平均水平仍偏高。中邮花费金融等机构20%-24%利率区间贷款占比超68%，而招联消金在头部机构中利率水平仍显凸起。跟着金融监管趋严(如《营业银行互联网贷款照料暂行见识》对利率裸露的条目)，此类高利率阵势濒临抓续合规风险。

03

陈忠岳接棒，肩上的担子不轻

2024年4月，招联消金董事长陈忠岳赢得国度金融监督照料总局的批复，认真接任这一职位。

据简历夸耀，陈忠岳降生于1971年6月，大学本科，经济学硕士，曾担任中国电信浙江分公司副总司理、党构成员，中国电信公众客户作事部总司理，中国电信山西分公司总司理、党组文告，中国电信集团有限公司副总司理、党构成员，中国电信股份有限公司扩充董事及扩充副总裁，中国聚拢网络通讯集团有限公司总司理、党组副文告，中国聚拢网络通讯(香港)股份有限公司总裁，中国聚拢网络通讯有限公司总裁，中国联通总裁。

除担任招联消金董事长外，现在陈忠岳还担任中国聚拢网络通讯集团有限公司董事长、党组文告，中国聚拢网络通讯(香港)股份有限公司董事长兼首席扩充官，中国聚拢网络通讯有限公司董事长。毫无疑问，陈忠岳具有丰富的照料及电信行业从业训戒，妥妥的业内宿将。

事实上，招联消金已历经四任董事长，且四位“一霸手”均来自中国联通。陈忠岳的接任不绝了这一传统，但其在招商银行系统的履历(曾任招行计谋客户部总司理)可能推动招联消金长远银企配合，探索场景化金融与科技翻新的结合点。

陈忠岳上任后，招联消金加快推出“招联智鹿”系列大模子，试图以科技赋能普惠金融。关联词，功绩下滑布景下，计谋干与的成本与报酬周期成为查考。若新技艺未能快速调换为业务增量，可能进一步加重招联消金盈利压力。

除董事长一职外，招联消金还更换了首席风险官。2025年1月3日，深圳金融监管局批复核准蔡学聪担任招联消金首席风险官的任职履历。据了解，蔡学聪此前曾先后担任过招联消金风险照料总监、钞票智管部总司理等职务，并曾以招联消金不良钞票解决群众身份屡次出席相关行径，在风险照料方面的训戒颇为丰富。

无论怎样说九游会欧洲杯，新指导东说念主肩上的担子可真不轻，后续招联消金怎样发展，尚需商场给出谜底，咱们翘首企足。